Як отримати кредит на суму більшу, ніж вартість нерухомості?

Як отримати кредит на суму, що перевищує вартість нерухомості

Не так часто банки надають кредити під заставу, що перевищують вартість придбаної нерухомості. Однак у деяких випадках це можливо, особливо якщо потрібні додаткові кошти на ремонт чи погашення інших позик. Важливо розуміти, що зазвичай банки не схвалюють фінансування понад 80% вартості нерухомості, але існують винятки. Як діяти, якщо потрібна значна сума?

Як отримати кредит на велику суму

У деяких випадках при покупці нерухомості може знадобитися сума, що перевищує її ринкову вартість. Це може бути пов'язано з необхідністю ремонту, оплатою послуг агентів чи нотаріусів або погашенням інших зобов'язань. Проте, такі запити рідко задовольняються банками, і для отримання такого кредиту потрібно відповідати певним умовам.

Коли можливий кредит на суму понад 80% вартості нерухомості?

Перед виданням кредиту під заставу банки оцінюють коефіцієнт Loan to Value (LTV), який вказує на відношення суми кредиту до вартості об'єкта нерухомості. Зазвичай банки не виділяють кредити на суму понад 80% від ринкової вартості об'єкта. Наприклад, якщо будинок коштує 200 000 євро, максимальна сума кредиту буде 160 000 євро.

Це обмеження ґрунтується на постанові Міжміністерського комітету з кредитів та заощаджень (CICR) від 22 квітня 1995 року, яка рекомендує не перевищувати 80% при виданні кредитів під заставу. Проте це правило не є обов'язковим, і за наявності обґрунтованих причин банки можуть дати кредит, що перевищує 80%, а іноді навіть і 100%.

Вимоги для отримання кредиту на суму вище вартості нерухомості

Хоча отримати кредит на суму, що перевищує вартість об'єкта, теоретично можливо, це потребує відповідності певним умовам. Спочатку банк перевірить стандартні вимоги, такі як оцінка нерухомості та фінансове стан позичальника. Потім банк повинен переконатися у наявності вагомих причин для збільшення суми кредиту.

Наприклад, такі причини можуть включати:

необхідність додаткових коштів на ремонт чи модернізацію нерухомості;
бажання включити в кредит витрати на послуги агентів, нотаріусів чи інші витрати, пов'язані з покупкою;
необхідність погашення інших кредитів чи зобов'язань одночасно з отриманням кредиту.

Ці причини мають бути документально підтверджені та ретельно описані в кредитній угоді. Наприклад, потрібно представити кошториси на ремонтні роботи або контракти з підрядниками для підтвердження необхідності більшої суми.

Додаткові гарантії та ризики кредитування під заставу на суму вище вартості нерухомості

Отримання кредиту на суму, що перевищує вартість нерухомості, пов'язане з певними ризиками та вимагає додаткових гарантій для банку. Банки можуть посилити умови кредиту та вимагати додаткових заходів захисту.

Додаткові гарантії від банку

Оскільки ризик невідшкодування кредиту зростає, банк може вимагати додаткові гарантії, такі як:

укладення додаткового страхування на суму, що перевищує вартість нерухомості;
залучення поручителів, які мають змогу погасити борг у разі неплатоспроможності основного позичальника;
реєстрація другої іпотеки на іншу нерухомість для забезпечення додаткової суми.

Через підвищені ризики та вимоги, банки рідко погоджуються на такі угоди, і процес схвалення може бути більш складним.

Ризики податкових перевірок

Позичальники, які отримують кредит на суму, що перевищує вартість нерухомості, можуть бути піддані додатковим податковим перевіркам. Податкова служба може підозрювати, що вартість нерухомості завищена для отримання більшого кредиту, що може призвести до розслідування та можливих юридичних наслідків, включаючи звинувачення у шахрайстві чи недостовірній інформації в офіційних документах.

Альтернативні способи отримання більшої суми

Замість кредиту на суму, що перевищує вартість нерухомості, можна розглянути альтернативні варіанти фінансування. Деякі банки пропонують спеціалізовані кредитні продукти, які поєднують покупку нерухомості з необхідними витратами:

Кредит "на покупку та ремонт" включає не лише вартість нерухомості, але й витрати на ремонтні роботи;
Кредит "на покупку та ліквідність" надає додаткові кошти для покриття різних витрат, пов'язаних з покупкою.

У першому випадку кредит видається поетапно, що допомагає контролювати роботи. У другому випадку часто потрібна наявність другого об'єкта нерухомості як додаткового забезпечення.

Отже, для отримання значної суми кредиту важливо підготуватися, підтвердити всі витрати та врахувати ризики, пов'язані з податковими перевірками та додатковими зобов'язаннями перед банком.