Як отримати кредит на нерухомість на суму, більшу, ніж вартість самої нерухомості

Як отримати кредит на суму, яка перевищує вартість нерухомості

Рідко банки надають кредити, які перевищують вартість нерухомості, яку ви купуєте. Проте у деяких випадках це можливо, особливо якщо вам потрібні гроші на ремонт або погашення інших кредитів. Важливо знати, що зазвичай банки не схвалюють фінансування, що перевищує 80% вартості нерухомості, але є винятки. Як діяти, якщо потрібна велика сума?

Як отримати кредит на велику суму

Іноді при покупці нерухомості може знадобитися сума, яка перевищує ринкову вартість. Це може бути пов'язано з потребою у ремонті, виплатою послуг рієлтора чи нотаріуса або погашенням інших зобов'язань. Але такі запити рідко задовольняються банками, і для отримання такого кредиту потрібно відповідати певним умовам.

Коли можливий кредит на суму, яка перевищує 80% вартості нерухомості?

Перед видачею кредиту банки оцінюють коефіцієнт Loan to Value (LTV), який вказує на відношення суми кредиту до вартості нерухомості. Зазвичай банки не надають кредити на суму понад 80% від ринкової вартості нерухомості. Наприклад, якщо будинок коштує 200 000 євро, максимальна сума кредиту буде 160 000 євро.

Ця обмеження базується на рішенні Міжміністерського комітету з кредитів та заощаджень (CICR) від 22 квітня 1995 року, яке рекомендує не перевищувати 80% при наданні кредитів на нерухомість. Однак це правило не є обов'язковим, і в разі наявності обґрунтованих причин банки можуть надати кредит, який перевищує 80%, іноді навіть до 100%.

Вимоги для отримання кредиту на суму більше, ніж вартість нерухомості

Хоча отримання кредиту на суму більше, ніж вартість нерухомості, теоретично можливо, це потребує виконання деяких умов. Спочатку банк перевіряє стандартні вимоги, такі як оцінка нерухомості та фінансовий стан позичальника. Потім банк повинен переконатися у наявності обґрунтованих причин для збільшення суми кредиту.

Наприклад, такі причини можуть включати:

потребу у додаткових коштах на ремонт або модернізацію нерухомості;
бажання включити в кредит витрати на послуги рієлтора, нотаріуса чи інші витрати, пов'язані з купівлею;
погашення інших кредитів чи зобов'язань одночасно з отриманням кредиту.

Ці причини повинні бути документовані та детально викладені в кредитному договорі. Наприклад, потрібно надати оціночні кошториси на ремонтні роботи або контракти з підрядниками, щоб підтвердити необхідність більшої суми.

Додаткові гарантії та ризики кредиту на суму більше вартості нерухомості

Отримання кредиту на суму, яка перевищує вартість нерухомості, пов'язане з певними ризиками та вимагає додаткових гарантій для банку. Банки можуть посилити умови кредитування та вимагати додаткові заходи захисту.

Додаткові гарантії від банку

Оскільки ризик невиплати кредиту зростає, банк може вимагати додаткові гарантії, такі як:

укладення додаткового страхування на суму, що перевищує вартість нерухомості;
залучення поручителів, які зможуть погасити борг у разі неплатоспроможності позичальника;
реєстрація другої іпотеки на іншу нерухомість для забезпечення додаткової суми.

Через зростання ризиків та вимог, банки рідко погоджуються на такі угоди, і процес схвалення може бути складнішим.

Ризики податкових перевірок

Позичальники, які отримують кредит на суму, яка перевищує вартість нерухомості, можуть бути піддані додатковим податковим перевіркам. Податкова служба може підозрювати, що вартість нерухомості завищена для отримання більшого кредиту, що може призвести до розслідування та можливих юридичних наслідків, включаючи звинувачення у шахрайстві чи недостовірній інформації в офіційних документах.

Альтернативні способи отримання більшої суми

Замість отримання кредиту на суму, яка перевищує вартість нерухомості, можна розглянути інші варіанти фінансування. Деякі банки пропонують спеціалізовані кредитні продукти, які поєднують покупку нерухомості з іншими витратами:

Іпотека "на покупку та ремонт" включає не лише вартість нерухомості, але й кошти на ремонтні роботи;
Іпотека "на покупку та ліквідність" надає додаткові гроші для покриття різних витрат, пов'язаних з покупкою.

У першому випадку кредит видається не одним платежем, а поетапно, що сприяє контролю за проведенням робіт. У другому випадку часто необхідна наявність другої нерухомості, яка буде заставою.

Таким чином, якщо вам потрібна велика сума кредиту, важливо підготуватися, підтвердити всі витрати та врахувати ризики, пов'язані з податковими перевірками та додатковими зобов'язаннями перед банком.